500 вредных карт: 500 вредных карт | Tesera

Если ваш кошелек попадет в чужие руки, защита вашей дебетовой карты от мошенничества не так сильна, как защита кредитной карты. С кредитной картой ваша ответственность за мошеннические платежи обычно составляет около 50 долларов.С дебетовой картой вы можете оплатить до 500 долларов США, которых вы не совершали. Кроме того, некоторые банки будут привлекать вас к 100-процентной ответственности, если ваша дебетовая карта используется обманным путем для транзакций на основе PIN-кода.

Наконец, если вор использует вашу кредитную карту, вы можете приостановить оплату сборов до тех пор, пока ваша кредитная карта не расследует предполагаемое мошенничество. Однако, если вор воспользуется вашей дебетовой картой, он может очистить ваш банковский счет за считанные минуты, и вы не получите эти деньги обратно, пока ваш банк не проведет расследование.Так что следите за своей дебетовой картой, и если вы ее потеряете — сразу же сообщите об этом!

Если у вас еще нет кредитной истории или вы пытаетесь восстановить кредитный рейтинг, дебетовая карта не поможет.

С другой стороны, если вы часто забываете производить платежи по кредитной карте, использование дебетовой карты может помешать вам нанести дальнейший ущерб и без того слабому кредитному отчету.

Допустим, вы идете в ресторан быстрого питания и покупаете обед с помощью дебетовой карты за 6 долларов.59. Проблема в том, что кассир забит камнями и перезвонит вашей карте на 6 590 долларов! Вы отклоняете квитанцию, поэтому вы не заметите ошибки, пока снова не воспользуетесь дебетовой картой, и она не будет отклонена. Вы приходите домой, чтобы проверить в своем банке и увидеть проблему. Очевидно, что продавец, вероятно, вернет ваши деньги (надеюсь, с убедительными извинениями), но возврат денег на ваш счет займет несколько дней. Тем временем вам необходимо убедить свой банк отменить любые комиссии за овердрафт.

Если бы то же самое произошло с кредитной картой, вы не должны были бы платить компании-эмитенту ни цента до тех пор, пока проблема не будет решена.

Если есть спор относительно покупки, которую вы совершаете, вы находитесь в более слабом положении при использовании дебетовой карты. При оплате дебетовой картой у продавца уже есть ваши деньги. Таким образом, пока идет спор, ваши деньги останутся у продавца, и вы снова увидите эти деньги только в том случае, если выиграете спор.

Если вы используете дебетовую карту для большинства покупок, вам нужно очень внимательно следить за балансом своего счета.Если вы переплатите на несколько долларов (или даже на несколько сотен), ваша карта не может быть отклонена. Банк может разрешить прохождение вашей комиссии, а затем взыскать с вас одну или несколько комиссий за овердрафт в размере до 34 долларов за штуку. Эти комиссии быстро увеличатся до суммы, превышающей проценты, взимаемые с кредитной карты, если вы переносите небольшой баланс с одного месяца на другой.

Также существуют лимиты расходов по дебетовым картам. По кредитным картам существуют лимиты расходов, но это ваш кредитный лимит.

Надеемся, что многие банки продолжат снижать эти комиссии и / или разрешать людям отказываться от защиты от овердрафта (поэтому, если на вашем счете недостаточно денег для совершения покупки, ваша дебетовая карта будет просто отклонена).Стыдно, да, но гораздо менее затратно.

Многие кредитные карты предлагают возврат наличных или другие бонусные программы, а также такие услуги, как гарантии на крупные покупки и страхование арендованных автомобилей. Большинство дебетовых карт не имеют таких льгот (хотя некоторые дебетовые карты с этими льготами начинают появляться).

Я помещаю эту «опасность дебетовой карты» в последнюю очередь, потому что считаю, что это наименее веская причина выбрать кредитную карту вместо дебетовой. Для большинства из нас вознаграждение, которое мы зарабатываем за годовые покупки по карте, может составлять до 100 долларов.Однако, если у нас есть остаток на кредитной карте, финансовые расходы быстро съедают любые вознаграждения, которые мы можем получить.

Умный способ использования дебетовой карты

Зная об этих опасностях, связанных с дебетовой картой, вы все равно можете решить, что лучше всего отказаться от использования кредитных карт. В этом случае следуйте этим простым правилам для безопасного использования дебетовой карты.

• Относитесь к своей дебетовой карте как к наличным деньгам — всегда храните ее в безопасности, а в случае утери или кражи немедленно сообщите об этом.
• Никогда и никогда не записывайте и не сообщайте свой PIN-код
• Держите подушку на своем текущем счете на сумму от 500 до 1000 долларов
• Храните дополнительные средства на сберегательном счете, а не на текущем счете, привязанном к вашей карте
• Или возьмите кредитную карту и используйте ее почти для всех покупок. Просто неукоснительно погасите его в конце месяца.

Сводка

Кредитные карты при разумном использовании могут быть в целом более безопасными, чем дебетовые. Если вы научитесь использовать кредитную карту ответственно и полностью погашать ее каждый месяц, вы сможете получить больше вознаграждений, чем если бы вы придерживались дебетовой карты.

Подробнее

Почему никогда не следует использовать дебетовую карту для оплаты чего-либо

Банки любят предлагать дебетовые карты как способ не тратить деньги, которых у вас нет.Но есть много причин, по которым вы никогда не должны использовать дебетовую карту в качестве формы оплаты, сколь бы заманчивой она ни была.

В этой статье мы рассмотрим опасности дебетовых карт и их скрытые расходы. И мы определим полдюжины мест, где никогда не следует использовать дебетовую карту.

, привязанные к вашему текущему счету, позволяют совершать покупки, избегая при этом процентов, которые могут возникнуть при использовании кредитной карты.

Но есть большая проблема: что произойдет, если преступник скомпрометирует вашу дебетовую карту?

«Значит, у вас нет денег, чтобы выплатить ипотечный кредит, ссуду на покупку автомобиля или, помимо прочего, купить бензин или еду», — говорит эксперт по деньгам Кларк Ховард. «Ваши чеки начинают возвращаться, и, в зависимости от вашего банка или кредитного союза, учреждение может не покрывать расходы по возвращенным чекам в результате мошенничества с дебетовыми картами».

Давайте рассмотрим некоторые недостатки использования дебетовых карт.

Дебетовая карта не имеет такой правовой защиты, как кредитная.

Вот обзор основных средств защиты и последствий того, что происходит в случаях мошенничества с дебетовыми картами и мошенничества с кредитными картами, любезно предоставленных Федеральной торговой комиссией.

Мошенничество с дебетовыми картами:

• Вы несете ответственность за неавторизованные транзакции на сумму не более 50 долларов США , если вы сообщите об утере или краже карты в течение двух рабочих дней .
• Не сообщили о мошенничестве в течение двух дней? Максимальное бремя составляет $ 500 , если кто-то использует вашу физическую дебетовую карту без вашего разрешения — , если вы сообщаете о мошеннических платежах в течение 60 дней после отправки вам выписки по почте.
• Не успели за 60 дней сообщить о мошенничестве? Вам грозит возможных неограниченных повреждений , если кто-то использует ваш банкомат или дебетовую карту без вашего разрешения.

Сравните это с уровнем защиты, который вы получаете при использовании кредитной карты:

Мошенничество с кредитными картами:

• вы не несете ответственности за несанкционированные платежи в соответствии с федеральным законодательством в случае кражи номера вашей кредитной карты.
• Вы не будете нести ответственности за несанкционированные платежи на сумму более $ 50 , если ваша настоящая карта будет украдена.

Очевидно, вы получаете гораздо больше свободы действий, когда используете кредитную карту по сравнению с дебетовой!

К сожалению, отсутствие защиты потребителей при оплате дебетовой картой — не единственная потенциальная ловушка.

Банковская индустрия продвигает дебетовые карты как почти эквивалентные наличным деньгам. Но, по словам Кларка, банкам здесь чего-то не хватает.

«С наличными деньгами совсем другая психологическая проблема, чем с картой», — говорит он. «Если я пойду куда-нибудь и потрачу 1 доллар, он пропадет, верно? Мне нужно придумать еще один, чтобы было больше «.

«Есть ощущение конечности с физическими деньгами, которых у вас нет с куском пластика», — отмечает Кларк.

По этой причине использование только наличных средств с большей вероятностью поможет вам контролировать свои расходы, чем использование любого вида пластика — будь то дебет или кредит.

На всякий случай, если вам интересно: да, Кларк действительно использует дебетовую карту.

Но он использует его только для снятия наличных в банкоматах. Он никогда не использует свою дебетовую карту для покупок в кассах.

«Если у вас были проблемы с тем, чтобы у вас было больше денег, чем за месяц, и если вы знаете, что не смогли дисциплинировать себя в расходах, тогда ничто не сравнится с наличными деньгами», — говорит Кларк.

Вы можете больше узнать о том, что Кларк говорит о дебетовых картах, в этом видео:

Вы никогда не должны даже думать об использовании дебетовой карты в любой из этих ситуаций:

1. Покупка авиабилетов : Многое может пойти не так, когда вы летите в «дружественном» небе — вплоть до банкротства вашей авиакомпании.Например, путешественники, которые бронировали билеты на Wow Air с помощью дебетовых карт, не имели возможности вернуть свои деньги, когда авиакомпания прекратила свою деятельность в 2019 году.
2. Использование независимых банкоматов : вы увеличиваете риск стать жертвой скиммеров, если вы пользуйтесь банкоматами других производителей. Хотя скиммеры можно найти и в банковских банкоматах, они менее вероятны, потому что часто там установлены камеры наблюдения.
3. Оплата на заправке : Когда вы проводите своей дебетовой картой на бензоколонке, заправочная станция обычно удерживает 1 доллар на вашем счете для подтверждения счета.Но иногда эта сумма превышает доллар, и задержка длится более нескольких часов. Это может привести к превышению лимита на вашем счете. Если вы должны заплатить дебетом на заправке, войдите внутрь и заплатите кассиру, чтобы избежать этого.
4. Покупка в Интернете : Кредитная карта — гораздо лучший вариант при покупке чего-либо в Интернете. Если вы не получили товар или что-то еще пошло не так с транзакцией, вы можете выполнить возврат платежа в течение 60-дневного периода и получить свои деньги обратно в банке, выпустившем вашу карту.
5. Ужин в ресторане : Поскольку в некоторых ресторанах очень высокая текучесть кадров, вы рискуете получить доступ к номеру вашей карты нечестным сотрудником (и помните, что у вас меньше правовая защита, чем при оплате кредитной картой).
6. Покупка бытовой техники : Многие кредитные карты удваивают гарантию производителя на продукты, которые вы покупаете с помощью карты, что дает вам дополнительное спокойствие при совершении крупной покупки. Дебетовые карты точно этого не сделают!

Дебетовые карты полны скрытых опасностей для вашего кошелька.

Мы знаем, что полностью отказаться от дебетовой карты не для всех. Может быть, вы думаете, что отказаться от такого пластика для вас будет практически невозможно. В этом случае вы должны хотя бы сделать один шаг, чтобы обезопасить себя.

Откройте второй текущий счет и привяжите свою дебетовую карту к этому счету. Затем пополните второй счет только деньгами, которые вы планируете использовать для операций с дебетовой картой. Таким образом, ваш основной текущий счет не подвергнется риску, даже если ваша дебетовая карта или номер карты попадут в чужие руки.

8 побочных эффектов плохой кредитной истории

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Хороший кредитный рейтинг дает вам доступ к премиальным кредитным картам, лучшим кредитным продуктам и более выгодным процентным ставкам.

Но если у вас плохой кредитный рейтинг — где-то в диапазоне FICO от 300 до 579 или в диапазоне VantageScore от 300 до 600 — вы пропустите эти сделки и часто будете платить гораздо более высокие проценты по кредитным картам, займам и ипотеке. .

Плохая кредитная история может осложнить жизнь во многих отношениях и даже отсрочить выход на пенсию, со временем обойдя вам больше денег. Но улучшение вашего кредитного рейтинга — это гораздо больше, чем просто удача, и это возможно только в том случае, если вы понимаете, насколько сильно ваш кредитный рейтинг влияет на вашу жизнь.

Ниже CNBC Select беседует с финансовым экспертом Джоном Ульцхаймером, ранее работавшим в FICO и кредитном бюро Equifax, о наиболее распространенных недостатках плохой кредитной истории. Кроме того, он предлагает первый шаг, который вы должны сделать, чтобы разорвать цикл плохой кредитной истории.

1. Вы слишком высоки для кредиторов. плохой кредитный рейтинг.

«Практический эффект плохого кредитного рейтинга состоит в том, что ваш доступ к основному финансированию ограничен или отсутствует», — говорит Ульцхаймер CNBC Select.

Но прежде чем искать ссуды из менее авторитетных источников, таких как ссуды до зарплаты, ломбарды и компании по выдаче титульных ссуд, Ульцгеймер подчеркивает важность чтения мелкого шрифта.

Ссуды до зарплаты, например, являются простым способом быстро получить наличные деньги, если вы в затруднительном положении, но они сопровождаются раскрытием информации о том, что годовая процентная ставка может достигать от 400% до 700%.По возможности, этого следует избегать, — объясняет Ульцгеймер.

«Если у вас есть выбор между личной ссудой в размере 10 000 долларов от Wells Fargo или ссудой от« титульной ссуды Джо », чтение раскрытия информации и соглашений сделает очень очевидным, что основной кредитор предложит вам более выгодную сделку — это просто математика », — говорит он.

2. Вы платите больше по ссуде

Хороший кредитный рейтинг не только поможет вам работать с более авторитетными учреждениями, но и даст вам лучшие процентные ставки по ссудам.

По словам Ульцхаймера, потребители получают лучшие предложения по годовой процентной ставке для автокредитов с рейтингом 720 или выше и по ипотеке 750 или выше.

Предположим, вы подаете заявку на ипотеку с оценкой FICO 620. За дом за 300 000 долларов вы можете заплатить около 4,8% процентов по текущим ставкам, тогда как покупатель с оценкой от 760 до 850 будет брать в долг примерно под 3,2% годовых.

Разница в 1,6% кажется незначительной, но в этом случае ваш более низкий кредитный рейтинг увеличит ваш платеж по ипотеке примерно на 275 долларов в месяц, что обойдется вам в 99 000 долларов в течение 30-летнего срока.

3. Ваши страховые взносы могут вырасти.

В большинстве штатов США разрешена кредитная страховая оценка, позволяющая страховым компаниям, занимающимся страхованием автомобилей и домовладельцев, учитывать ваши денежные привычки при оценке вашего риска.

Снижение вашего кредитного рейтинга не приведет к автоматическому увеличению вашего страхового взноса, и ваш полис не будет отменен, если вы упадете ниже 600. Но плохой кредитный рейтинг может помешать вам получить минимально возможную ставку. Если вы хотите увидеть свой кредитный страховой рейтинг, вы можете запросить отчет через LexisNexis.

(Примечание: оценка автострахования на основе кредита была запрещена на Гавайях, в то время как оценка страхования жилья на основе кредита была запрещена в Мэриленде. Эта практика полностью запрещена в Массачусетсе и Калифорнии.)

4. Вы можете пропустить о возможностях карьерного роста

Хорошие кредитные привычки настраивают вас на лучшие карьерные возможности. В большинстве штатов работодателям разрешено запрашивать отчеты о кредитных операциях потребителей для принятия решений о приеме на работу, и даже при принятии решения о том, кого продвигать и переводить.(Это особенно верно, если работа связана с большим количеством финансовых обязательств.)

Ваш работодатель не увидит ваш точный кредитный рейтинг, но с вашего подписанного разрешения он может получить доступ к вашему кредитному отчету и просмотреть информацию, например, открытые кредитные линии , любые непогашенные остатки, автокредиты, студенческие ссуды, прошлые потери права выкупа, просроченные или пропущенные платежи, любые банкротства и остатки сборов.

5. Вам будет труднее снимать квартиру

По мнению Experian, кредитный рейтинг в 620 часто является минимальным, необходимым для получения права на получение квартиры.

Некоторые арендодатели и компании по управлению недвижимостью более строги, чем другие, но вы можете вздохнуть с облегчением, если ваш кредитный рейтинг составляет 700 или выше. Если у вас плохой кредит, вам, возможно, придется изо всех сил пытаться найти соавтора или внести залог, прежде чем подписать новый договор аренды. Сдать квартиру с плохой кредитной историей не невозможно, но, безусловно, может быть намного сложнее.

6. Вам будет сложнее с коммунальными услугами, включая Интернет.

«Коммунальные предприятия могут взимать залог, если у вас плохой кредитный рейтинг», — объясняет Ульцхаймер.«И я не знаю ни одной коммунальной компании, которая предоставит вам учетную запись без проверки биографических данных».

В некоторых штатах предусмотрены меры защиты от прекращения вашего доступа к коммунальным услугам, таким как вода, электричество, газ и тепло (см. Политику штата на веб-сайте Программы помощи в получении энергии для дома для малоимущих).

И если вам отказано в доступе к энергетическим предприятиям из-за плохой кредитной истории, вы можете внести залог или отправить гарантийное письмо, которое, по сути, действует как соглашение поручителя или со-подписавшего, если вы задерживаетесь по своим счетам (см. информация для потребителей FTC о коммунальных услугах).

Что касается негосударственных коммунальных услуг, таких как Интернет и кабельное телевидение, то существует меньше правовых средств защиты, гарантирующих доступ к этим услугам, даже несмотря на то, что ООН теперь считает доступ к Интернету правом человека.

7. Вам не понравятся лучшие кредитные карты с вознаграждением

8. Вы откладываете накопление богатства — и даже уходите на пенсию.

Плохая кредитная история также может иметь долгосрочное влияние на вашу финансовую жизнь. Если у вас есть долг по кредитной карте с высокими процентами, вы не можете откладывать деньги на будущее — по крайней мере, недостаточно, чтобы уравновесить ваши годовые сборы.

Пока ваши процентные ставки высоки, вы вкладываете меньше денег в капитал и активы и больше денег на обслуживание долга. И у долга нет возврата на инвестиции; деньги, которые вы платите в качестве процентов, — это наличные, которые вы больше никогда не увидите.

В некоторых случаях подходящим клиентам следует рассмотреть возможность использования кредитной карты для перевода остатка с ограниченным сроком годовой ставки 0%, например Aspire Platinum Mastercard®. Карточка с переводом баланса может помочь избежать выплаты некоторых процентов, если у вас есть существующий долг, который нужно погасить.По мере того, как вы снижаете отношение долга к кредитам, ваш кредитный рейтинг должен улучшаться, и тогда, возможно, стоит рефинансировать ипотечные или автокредиты, чтобы посмотреть, сможете ли вы заработать более высокую годовую процентную ставку, сбрить часть этих процентов и отложить их на потом. пенсионные накопления.

См .: Как работают карты с годовой процентной ставкой 0% и как максимально эффективно использовать перевод остатка средств.

Как разорвать цикл плохой кредитной истории

«Если у вас действительно плохая кредитная история, вы, вероятно, это знаете», — говорит Ульцгеймер. Вы можете чувствовать себя смущенным, виноватым или обеспокоенным, но вы, скорее всего, «не удивитесь, если вы заберете свой кредит и обнаружите просроченные или дефолтные счета.»

Основная причина, по которой люди с плохой кредитной историей не улучшают их, заключается не в том, что они не знают об этом, а в том, что они попали в цикл.

Подумайте об этом так, — говорит Ульцхаймер:» Если испортишь пиццу, можешь выбросить ее и поставить другую в духовку. Но кредит — это самоконтроль и очень суровая среда ».

Другими словами — не так просто начать все заново. Просрочки (счета, которые задерживают платежи более 30 дней) остаются в вашем кредитном отчете на срок до минимум семь лет.

Но Ульцгеймер напоминает потребителям, что семь лет — это не пожизненное заключение, если только вы не продолжите «перезагружать часы», не выполняя все больше и больше платежей.

Варианты выхода из долгов

Первый шаг, который нужно сделать для выхода из долгового цикла, — это «нажать кнопку сброса», — говорит Ульцгеймер.

Это может быть разговор с некоммерческим кредитным консультантом, работа с долгом, подача заявления о банкротстве или даже отказ от кредитной игры в течение следующих нескольких лет, если это необходимо.

«Возможно, вам придется немного посидеть в стороне», — говорит Ульцгеймер, что может означать отказ от кредитных карт.

И если вы действительно имеете право на получение одной из лучших кредитных карт CNBC Select в случае плохой кредитной истории, «ожидайте штрафных санкций», — объясняет он. Это может быть годовая плата (но без вознаграждения за ее компенсация), годовая процентная ставка выше среднего или даже обеспеченная кредитная карта, такая как Discover it® Secured Credit Card, для которой требуется залог в размере 200 долларов США.

Повысьте свой кредитный рейтинг в будущем

Плохой кредитный рейтинг можно улучшить.Плохие оценки могут исчезнуть через семь лет за просрочку платежа и через десять лет за банкротство по главе 7.

Со временем ваш кредитный рейтинг может естественным образом вырасти, поскольку вы воздерживаетесь от увеличения долга и вовремя оплачиваете счета. По крайней мере, внесение минимального платежа каждый месяц поможет улучшить вашу историю своевременных платежей и снизить отношение долга к кредитному портфелю.

А пока вы можете узнать о наиболее распространенных ошибках при использовании кредитных карт, чтобы вы чувствовали себя уверенно, используя карту снова, и точно понимали, как соблюдать ваши условия и соглашения.

«Часто люди попадают в ловушку, предполагая, что если они заплатят почти достаточно, чтобы покрыть минимальный платеж, или пропустят срок платежа всего на несколько дней, это должно каким-то образом засчитываться, и они не должны быть наказаны», Ульцгеймер объясняет.

«Но если вы сможете избавиться от такого мышления, однажды вы проснетесь и увидите лучший результат. Обычно вам не более семи лет до большой заслуги — я вам это обещаю».

Лучшие кредитные карты для плохой кредитной истории

Наша методология

Чтобы определить, какие кредитные карты предлагают лучшую стоимость, CNBC Select проанализировал 234 самых популярных кредитных карты, доступных в США. Мы сравнили каждую карту по ряду функций. включая: годовой сбор, минимальный гарантийный депозит, кредитный лимит, программу вознаграждений, вступительную и стандартную годовую процентную ставку, приветственные бонусы и комиссии за зарубежные транзакции, а также такие факторы, как требуемый кредитный рейтинг и отзывы клиентов, если таковые имеются.Мы также учли, насколько легко повысить уровень карты с защищенной до необеспеченной и как быстро вы можете вернуть свой гарантийный депозит.

Поскольку для обеспеченных кредитных карт необычно иметь надежные программы вознаграждения, мы не анализировали, сколько бонусных баллов вы можете заработать в первый год. Для держателей карт, которые хотят восстановить кредит, более важно практиковать хорошие привычки кредитных карт — тратить по средствам, выплачивать баланс вовремя и полностью — чем пытаться оптимизировать баланс баллов.

Информация о кредитной карте Capital One® Savor® Cash Rewards и Aspire Platinum Mastercard® была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Чтобы узнать о тарифах и комиссиях по защищенной кредитной карте Discover it®, нажмите здесь .

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Консультации по кредитным картам TikTok: хорошее, плохое и уродливое

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

TikTok известен вирусными видео и множеством лайфхаков. Но хотя многие из советов, которые вы можете найти, довольно полезны — привет, тренд тортильи — есть много плохих советов, особенно по теме, близкой и дорогой нашему сердцу в NextAdvisor: личные финансы.

Vox глубоко погрузился в это явление, и это тоже заставило нас задуматься. А как насчет кредитных карт в TikTok? Они являются фундаментальной частью финансовой жизни для тех, кто живет в Соединенных Штатах, и на TikTok есть много советов по кредитным картам. В приложении говорится, что у него 100 миллионов активных пользователей в США, большинство из них моложе 29 лет, причем одна треть от общего числа пользователей — подростки, поэтому есть большая вероятность, что молодые впечатлительные умы могут впервые познакомиться с кредитными картами на TikTok. .Совет, который они получают, полезен или вреден?

Чтобы определить это, мы просмотрели TikTok, чтобы найти некоторые из самых популярных советов по кредитным картам. Некоторые из них верны, некоторые вводят в заблуждение, а некоторые просто ошеломляют. Давайте посмотрим поближе.

Хорошее

Есть два основных принципа держания кредитной карты: оплачивать счета вовремя и полностью каждый месяц и никогда не покупать вещи, которые вы не смогли бы себе позволить иначе, кроме случаев крайней необходимости в чрезвычайной ситуации. .

Вам также следует знать обо всех факторах, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, и о том, как использование кредитной карты напрямую влияет на него, поскольку ваш кредитный рейтинг во многом определяет вашу финансовую жизнь.

Вот почему пользователь TikTok @KingCredit дает вам хороший совет, когда объясняет, почему : вам никогда не следует аннулировать кредитную карту . «Никогда не закрывайте счета кредитных карт, даже если вы ими не пользуетесь», — говорит он в видео. Если вы отмените учетную запись, ваша история платежей и связанная с ней кредитная линия перестанут учитываться в вашем кредитном рейтинге, тем самым полностью снизив его.

Низкий кредитный рейтинг может помешать вам получить ссуду на покупку автомобиля на выгодных условиях или даже получить одобрение на получение ипотеки, поэтому важно тщательно защищать ее. (Если вы больше не хотите платить за кредитную карту с годовой комиссией, вы можете попросить эмитента перевести ее на бесплатную карту, а не сразу аннулировать ее, в результате чего ваш кредит останется нетронутым.)

Кредитные баллы также влияет на тип кредитной карты, для которой вы можете быть одобрены. Например, вам понадобится высокий кредитный рейтинг, чтобы получить одобрение на использование премиальных карт, таких как Platinum Card® от American Express, для которого требуется хороший или отличный кредит, или Chase Sapphire Reserve, для которого вам понадобится отличный кредит.

Эти карты также предлагают большие приветственные предложения. Если вы потратите определенную сумму денег в течение определенного времени на эту кредитную карту, вы получите определенное количество баллов.

Эти предложения различаются от карты к карте — и они также могут отличаться в зависимости от вашего веб-браузера, как указывает пользователь TikTok @EliteMoney. В следующий раз, когда вы пойдете подавать заявку на получение карты, возможно, стоит проверить предложения как в стандартном браузере, так и в браузере инкогнито . Возможно, вы сможете получить более высокий бонус за регистрацию, иметь больше времени, чтобы достичь минимальных затрат, необходимых для получения бонусных баллов, или и то, и другое.

Позже вы можете использовать эти баллы для компенсации расходов на поездку в будущем, используя туристический портал эмитента карты или передав эти баллы авиакомпаниям или отелям-партнерам.

Множество хороших советов по кредитной карте обобщено в TikTok пользователем @faaresq, который объясняет пять вещей, которые вы никогда не хотите делать со своей кредитной картой : максимально использовать свою карту, иметь баланс (если возможно), покупать вещи, которые вам не нужны, закрыть счет с ежегодной оплатой или использовать свою карту для оплаты счетов другой кредитной карты.

Последнее может либо повредить вашему кредитному рейтингу, либо привести к долгам по кредитной карте. Прежде чем подавать заявку на получение какой-либо карты, рекомендуется ознакомиться с этим советом и проявить общую финансовую ответственность.

The Bad

Получение кредитной карты — это личное решение, и нет такой вещи, как «лучшая» карта. Все зависит от таких факторов, как бонусы, которые вы хотите получить, например, баллы или кэшбэк, а также от того, согласны ли вы платить годовую плату.

Пользователь TikTok @JoeParys говорит, что есть карты, которые новички никогда не должны получить . По его словам, это карты магазинов, карты, которые не везде принимают, и карты с годовой оплатой. По первому, магазинным карточкам, он прав. Кредитные карты магазина практически не предлагают никаких вознаграждений, кроме как в их собственных магазинах, и могут иметь высокие годовые ставки, часто около 20%. Чтобы получить максимальную отдачу от своих расходов, вам будет гораздо лучше получить кэшбэк или туристическую кредитную карту, по которой начисляются баллы.

Однако советовать новичкам не брать карту, которая не везде принимается, — плохой совет. Исторически это означало карты American Express, поскольку продавцам приходилось платить более высокие сборы за считывание, когда покупатели использовали одну из своих карт. Мало того, что это меняется, карты Amex могут предлагать различные льготы как для начинающих, так и для опытных пользователей кредитных карт.

Кредитная карта Amex EveryDay® * для начинающих — отличный тому пример. Вы получите два балла за каждый доллар, потраченный в U.S. супермаркеты (до 6000 долларов в год) и 1x баллы на другие покупки (действуют условия). По карте не взимается годовая плата. Он также предлагает бесплатное членство в ShopRunner (требуется регистрация), при котором вы можете получить двухдневную доставку в различных ведущих розничных магазинах, таких как Saks Fifth Avenue и Bloomingdale’s.

Некоторые продавцы могут не принимать вашу карту, но их, скорее всего, будет немного.

Годовые сборы — еще одна тема, в которой ошибается пользователь TikTok.Кредитные карты, за которые взимается годовая плата, часто также имеют льготы, компенсирующие сборы, включая доступ в залы ожидания, проездные и авиационные кредиты и даже бесплатные ночи в отелях. Эти привилегии, ориентированные на путешествия, могут не быть желанными прямо сейчас, когда путешествия не в умах большинства людей, но когда они вернутся, они действительно могут улучшить ваш опыт. Обычно вы найдете эти льготы на проездных премиум-класса с годовой оплатой около 500 долларов.

Это не значит, что вы не можете найти ценные льготы на картах начального уровня, за которые взимается меньшая годовая плата.Популярной картой для новичков является карта Chase Sapphire Preferred Card за 95 долларов, благодаря которой за нее можно заработать 2 балла во всех ресторанах и поездках.

Он также включает до 60 долларов США в кредитах Peloton на соответствующие критериям покупки до 31 декабря 2021 года и бесплатное членство в программе DashPass сроком на один год, которое в противном случае стоит 9,99 долларов США в месяц. С членством в программе DashPass, которое необходимо активировать до 31 декабря 2021 года, вы получите 0 долларов США за доставку соответствующих заказов, которые в противном случае могут стоить 1,99 доллара США за заказ. Одни только эти льготы по экономии денег легко компенсируют стоимость годовой платы.

Заработок баллов за бесплатные поездки или поездки со скидкой — важный аргумент в пользу держания туристической кредитной карты. В большинстве случаев вы получите максимальную отдачу от этих баллов, потратив их на путешествия, будь то билеты на самолет или проживание в отеле.

Пользователь @RyanDubs опубликовал вирусный TikTok еще в апреле, в котором он рекомендовал использовать баллы для удаления покупок на счетах по кредитной карте . Хотя из этого правила есть несколько исключений, в целом баллы используются неэффективно.

Например, калькулятор баллов Amex оценивает 10 000 баллов Membership Rewards как 60 долларов США при стирании покупок или 0 долларов США.006 за балл, но до 100 долларов при бронировании путешествия. Это означает, что ваши баллы стоят почти на 67% больше, если они используются для путешествий. Если вы можете подождать, чтобы использовать их, пока не станет безопасно путешествовать, вы получите от них гораздо больше пользы.

Заметным исключением из этого правила является функция Chase Pay Yourself Back, которая может похвастаться гораздо более высокой ставкой, чем у Amex. С его помощью вы сможете использовать Chase Ultimate Rewards для покупок по цене до 1,5 цента за балл, что более чем в два раза превышает курс Amex. Сюда также входят покупки только в определенных категориях, например в ресторанах и продуктовых магазинах.

Покупка кошелька Louis Vuitton не попадает в эту категорию.

И то, что вы можете использовать мили или баллы, чтобы стереть стоимость покупки, не означает, что вы должны это делать. Пользователь @Kayla_Cummins, например, опубликовал TikTok, в котором она говорит, что использовала свои мили Capital One Venture для покрытия стоимости дизайнерского кошелька благодаря инструменту Purchase Eraser эмитента.

Мили Capital One можно использовать для удаления стоимости покупок по фиксированной цене в 1 цент за балл.Как правило, можно стереть только дорожные покупки, хотя Capital One также представила льготу «Покройте свои покупки» до апреля 2021 года, когда держатели карт могут обменять мили на доставку и еду в ресторане, потоковые услуги и услуги беспроводной связи.

В комментарии к видео она говорит, что купила кошелек Victorine, который продается по розничной цене 570 долларов (не включая налоги). По этой ставке она использовала более 57 000 миль Capital One Venture, чтобы покрыть эквивалентную стоимость кошелька, используя мили для «стирания» стоимости других покупок в соответствующих критериях вышеупомянутых категорий.Что касается стоимости ее миль, ей было бы лучше без бумажника Vuitton; этих миль было бы достаточно для перелета туда и обратно.

Мы понимаем, что хотим использовать баллы для покрытия расходов, когда это необходимо, но в подобных случаях вы получите гораздо больше прибыли, если вместо этого потратите эти баллы на будущие поездки.

The Ugly

Большая часть привлекательности, связанной с получением баллов по кредитным картам, связана с обменом этих баллов на путешествия, в том числе на предметы роскоши, которые были бы ужасно дорогими при оплате наличными.

Однако есть правильный способ сделать это. Это не то, что предлагает вам сделать пользователь TikTok @ jt.franco, а это называется заменой кредитной карты. В видео он предлагает обратиться к различным премиальным туристическим кредитным картам , чтобы вы заработали еще больше бонусных баллов, «подписавшись» на другую карту, а затем отменив их, как только наберете все баллы. Многие эмитенты карт предприняли шаги, чтобы запретить эту практику, вместо этого разрешая только держателям карт рекомендовать других людей.

В видео также не упоминаются высокие ежегодные сборы, связанные со всеми этими картами, а также минимальные расходы, которые вам нужно будет сделать, чтобы получить бонус за регистрацию или приветственное предложение.Это быстро составляет многие тысячи долларов. Хотя эти бонусы хороши, если вы уже планировали потратить деньги и оплатить полученные счета, мы настоятельно не рекомендуем брать кредитную карту, чтобы получать баллы за покупки вещей, которые вы не можете себе позволить.

Как упоминалось ранее, аннулирование кредитных карт также может повредить ваш кредитный рейтинг, что приведет к потенциальным препятствиям, например, при попытке купить машину или дом.

Баллы, которые вы заработаете на своей кредитной карте, являются ценными, и вы получите максимальную отдачу от них, используя их в поездках — будь то использование туристического портала или передача их авиакомпаниям или отелям.Как мы уже говорили ранее, вы также можете использовать их, чтобы «окупить себя», хотя мы рекомендуем делать это только для крупных и / или важных покупок.

Еще одна серая зона в мире кредитных карт называется «производственные расходы». Это когда вы покупаете подарочные карты с помощью новой кредитной карты, чтобы получить приветственное предложение или бонус за регистрацию, и, по сути, окупаете себя этими подарочными картами. Таким образом вы получаете все бонусные баллы, фактически не тратя денег.

Пользователь TikTok @rhercules_ объяснил это в видео, но не говорил о рисках, связанных с расходами на промышленные товары .Например, если эмитент вашей карты узнает о искусственных расходах, он может отозвать все ваши бонусные баллы или полностью закрыть ваш счет.

Также важно нести ответственность за свою кредитную карту, своевременно оплачивать счета каждый месяц и не тратить лишние деньги только для того, чтобы выполнить условия приветственного бонуса.

И последнее, но не менее важное: совет пользователя @Floackofades адресован держателям кредитных карт, которым 10 лет . Хотя мы поддерживаем его призыв полностью оплатить ваши счета, чтобы у вас не накапливались долги, мы категорически не согласны с тем, чтобы у 10-летних детей были кредитные карты.Мы решительно поддерживаем финансовую грамотность с раннего возраста, но общение с подростками на TikTok так, как будто они могут управлять своими счетами кредитной карты, не способствует принятию здоровых решений о личных финансах.

Подождите несколько лет, и мы предоставим рекомендации по кредитной карте в соответствии с возрастом.

Bottom Line

Консультации по кредитной карте — это пруд пруди на TikTok, и если вам интересно узнать больше о том, как вести себя ответственно, это может быть отличным ресурсом. Тем не менее, относитесь ко всему, что вы видите, с недоверием.

Как правило, ничто не заменит проведение ваших исследований из авторитетных источников. Видео в TikTok может быть отличным способом узнать о кредитных картах, но оно должно быть шлюзом для получения дополнительной информации, а не вашим единственным источником информации.

* Вся информация о кредитной карте Amex EveryDay была собрана NextAdvisor независимо и не проверялась эмитентом.

Как создать кредит с помощью защищенной кредитной карты

Использование защищенной кредитной карты — это, пожалуй, самый быстрый и простой способ получить кредит, если вы хорошо разбираетесь в том, как ее использовать.

Защищенные карты отличаются от обычных кредитных карт одним ключевым моментом: они требуют внесения залога наличными, который компания-эмитент кредитной карты удерживает на тот случай, если владелец карты не оплатит счет. Депозит снижает риск для эмитента карты, поэтому защищенные карты легче получить. И это делает защищенные карты идеальным инструментом для людей, желающих улучшить свой кредит.

Вот как использовать обеспеченную кредитную карту для получения кредита.

1. Выберите правильную защищенную карту

Обеспеченная кредитная карта не является долгосрочным обязательством.Получите ее, используйте ее, чтобы увеличить свой кредит до достаточной степени, чтобы претендовать на лучшие варианты, а затем перейдите на необеспеченную карту (и верните свой депозит). Среди факторов, которые необходимо учитывать:

• Отчетность кредитных бюро. Весь смысл получения защищенной карты состоит в том, чтобы создать кредит, и это может произойти только в том случае, если эмитент карты сообщает о вашей деятельности по вашему счету в кредитные бюро — компании, которые составляют кредитные отчеты, которые формируют основу кредитных рейтингов. Если карта не сообщается в бюро, ее не стоит получать.

• Залог, который вы можете себе позволить. Большинство защищенных карт имеют минимальный залог в размере 200 или 300 долларов, но для некоторых требуется до 500 долларов.

• Разумные комиссии. Некоторые карты, предназначенные для людей с плохой кредитной историей (или без нее), идут с возмутительной комиссией — годовой сбор в размере 99 долларов, ежемесячная плата за обслуживание и так далее.

• Путь к обновлению. В идеале вы сможете перейти на необеспеченную карту того же эмитента и получить обратно свой депозит, не закрывая счет.

Некоторые защищенные карты предлагают награды и, возможно, даже несколько льгот, но не зацикливайтесь на них слишком много. Обычно низкие кредитные лимиты по защищенным картам затрудняют получение значительных вознаграждений, и, в идеале, вы все равно не будете использовать карту очень долго.

2. Быстро внесите депозит

Многие люди, которые подали заявку и получили одобрение на получение обеспеченной кредитной карты, в конечном итоге теряют ее, даже не получив ее. Это потому, что они не внесли залог.В большинстве случаев эмитент карты фактически не откроет защищенный карточный счет до тех пор, пока вы не внесете депозит — и обычно вам приходится делать это в течение определенного периода времени.

Потеря карты из-за того, что вы не уплатили залог, может нанести вред вашему кредиту в то время, когда вы пытаетесь его создать. Само приложение, скорее всего, снизит ваш счет на несколько очков. Если вы получите карту, эти потерянные баллы того стоят, потому что теперь у вас есть инструмент для создания кредита. Но если вы даже не получите карту, все, что у вас есть, — это обратная сторона.

Для многих людей может быть сложно собрать от 200 до 300 долларов, необходимых для внесения безопасного депозита по карте. Если вы думаете, что это займет какое-то время, накопите депозит перед подачей заявки на карту, чтобы вы могли быстро внести депозит.

3. Используйте карту — но используйте ее с умом

По сути, ваш кредитный рейтинг измеряет одно: насколько рискованно давать вам деньги взаймы. Чем выше риск, тем ниже ваш счет. Улучшение кредитной истории означает демонстрацию того, что вы можете ответственно обращаться с заемными деньгами.А это значит использовать вашу защищенную карту — покупать на нее вещи, а затем расплачиваться по ней.

Используйте карту не реже одного раза в месяц, чтобы ваша учетная запись показывала регулярную активность. Но не используйте карту до максимума. Используйте его для небольших покупок, которые значительно ниже вашего кредитного лимита. Большая часть вашего кредитного рейтинга определяется «использованием кредита» или суммой вашего доступного кредита, который вы используете.

Это не оставляет много места для крупных покупок, но помните, что основная цель защищенной карты — увеличить ваш кредит, а не повысить вашу покупательную способность.

4. Выплачивайте вовремя и полностью

Хотя это шаг 4 в нашем списке, он №1 по важности для создания кредита. Самым важным фактором вашего кредитного рейтинга является ваша история платежей. Если вы не можете оплачивать счета вовремя каждый месяц, вы просто не сможете создать хорошую кредитную историю. Поэтому, когда придет счет по вашей кредитной карте, оплатите его как можно скорее. Настройте автоматические платежи, если это поможет.

Чтобы ваша учетная запись оставалась в хорошем состоянии, вы должны внести как минимум минимальную сумму платежа в установленный срок.Но вам лучше полностью выплатить весь баланс. По защищенным кредитным картам, как правило, взимаются сверхвысокие процентные ставки, обычно значительно превышающие 20%, поэтому поддержание баланса от месяца к месяцу будет дорогостоящим. Если вы используете карту в соответствии с инструкциями — совершаете только небольшие покупки — оплата в полном объеме не должна быть слишком сложной.

5. Следите за своим кредитным рейтингом

Когда вы используете свою защищенную карту для создания положительной кредитной истории, вы захотите следить за своим кредитным рейтингом.Вы можете получить свой счет бесплатно через NerdWallet.

Если вы видите прогресс, это признак того, что ваши усилия окупаются. Это хорошее чувство! По мере увеличения вашего кредита вы можете получить право подать заявку на получение обычной необеспеченной карты.

Если вы не видите прогресса, это может указывать на другие проблемы с вашей кредитной историей. Получите свой кредитный отчет — вы имеете право на бесплатные отчеты от трех основных кредитных бюро — и проверьте его на наличие ошибок или других проблем.

6.Переход на необеспеченную карту

После того, как вы в течение некоторого времени осторожно используете свою обеспеченную кредитную карту, вы можете перейти на «справедливую» кредитную территорию, также называемую «средним» кредитом. Обычно считается, что это балл выше 630. В этот момент у вас есть хорошие шансы получить право на получение необеспеченной кредитной карты. Эмитент вашей защищенной карты может согласиться преобразовать ее в обычную кредитную карту, или вы можете подать заявку на получение кредитной карты для получения справедливого кредита. Когда вы закрываете или конвертируете защищенную карту, вы должны получить обратно свой гарантийный депозит.

Привычки, которые вы сформировали, пока у вас была защищенная карта, хорошо послужат вам и с незащищенной картой. Продолжайте использовать свою карту регулярно, поддерживайте низкий уровень использования кредита и платите минимум минимум к установленной дате каждый месяц, и ваш кредит будет продолжать улучшаться.

Как увеличить лимит по кредитной карте?

Повышение кредитного лимита по кредитной карте может быть полезным или вредным, в зависимости от того, насколько вы финансово стабильны. Если вы можете оплачивать счет по кредитной карте полностью и вовремя каждый месяц, увеличение кредитного лимита может дать вам больше гибкости и улучшить ваши кредитные рейтинги за счет снижения коэффициента использования кредита.Но если для вас проблема перерасхода, ситуация может усугубиться более высоким кредитным лимитом.

Вот четыре способа увеличить ваш лимит, а также советы о том, как узнать, подходит ли вам увеличение кредитного лимита.

Варианты увеличения кредитного лимита

1. Сделайте запрос онлайн. Многие эмитенты кредитных карт позволяют держателям карт запрашивать увеличение кредитного лимита через Интернет. Войдите в свою учетную запись и найдите возможность отправить запрос. Возможно, вам придется обновить информацию о своем доходе.Более высокий доход может указывать на то, что у вас большая финансовая безопасность, что эмитенты могут принять во внимание при оценке вашего запроса.

2. Позвоните в эмитент карты. Позвоните по номеру, указанному на обратной стороне карты, и спросите представителя службы поддержки, имеете ли вы право на более высокий кредитный лимит. Представитель может спросить причину вашего запроса, а также рост вашего дохода в последнее время.

3. Ищите автоматическое увеличение. Некоторые компании предоставляют держателям карт автоматическое увеличение кредитного лимита, если они пользуются картой какое-то время и используют ее ответственно.

4. Подайте заявку на новую карту. Если у вас хорошо получается производить своевременные платежи по имеющимся у вас кредитным линиям, и ваш кредит находится в хорошей форме, вам может быть разрешено оформить новую кредитную карту с более высоким лимитом. Даже если лимит на новой карте не превышает текущий, он все равно увеличивает общий доступный кредит.

Чем может помочь более высокий кредитный лимит

Если вы ответственный владелец карты с хорошей или отличной кредитной историей, более высокий лимит может увеличить ваш кредит, сохраняя низкий уровень использования.Использование кредита, или сумма вашего доступного кредита, который используется, является основным фактором в ваших кредитных рейтингах. Низкая загрузка — признак того, что вы живете по средствам, тогда как высокая загрузка говорит об обратном.

Если вы тратите большую часть или весь свой доступный кредит каждый месяц — даже если вы выплачиваете свои остатки — это может повредить вашим счетам. Общее практическое правило для хорошего использования кредита — использовать 30% или меньше вашего лимита по каждой карте и в целом.

«Если вы ответственный владелец карты, более высокий лимит может увеличить ваш кредит, помогая сохранить низкий уровень использования кредита.

Увеличение кредитного лимита может быть полезным шагом после того, как вы начнете зарабатывать больше денег, поскольку ваши финансы станут более гибкими. Допустим, вы обычно кладете 500 долларов в месяц на свою кредитную карту, а ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов. Использование кредита составляет 50%, что выше рекомендуемых 30%. Однако если ваш лимит вырастет до 5000 долларов при тех же расходах в 500 долларов, использование упадет до 10%, что может помочь вашей кредитной истории.

Подумайте, прежде чем запрашивать более высокий лимит

Даже если вы уверены, что можете получить более высокий кредитный лимит, оцените причины, по которым вы этого хотите.Если вам нужна гибкость или низкое использование, сделайте это. Но если вам нужно больше кредита, потому что вы постоянно находитесь в критическом финансовом положении, более высокий лимит вряд ли решит вашу проблему, а может даже усугубить ее. Также имейте в виду следующее:

• Время решает все. Бывают лучшие и худшие времена, чтобы просить о повышении. Вообще говоря, рекомендуется подождать, пока вы не получите повышение зарплаты, не получите хорошую кредитную карту или не станете ответственным держателем карты у своего эмитента.Если же, с другой стороны, ваш доход упал, вы подали заявку на другие кредитные линии или ваш кредит находится не в лучшей форме, вы можете подождать, прежде чем запрашивать дополнительное пространство для маневра по кредитной линии.

• Это может лишить вас кредита. Запрос на повышение вашего кредитного лимита может привести к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что может снизить баллы с вашего счета, особенно если вы уже подавали заявку на другие кредитные линии в прошлом году.