Как пластиковые карточки и легкие кредиты изменили наше сознание
- Тим Харфорд
- Для Всемирной службы Би-би-си
Подпишитесь на нашу рассылку ”Контекст”: она поможет вам разобраться в событиях.
Автор фото, Getty Images
Подсказка в самом названии: credit — форма латинского глагола, означающего «верить», «доверять».
Предположим, что вы — владелец магазина. Кому вы доверяете в достаточной степени, чтобы дать взаймы денег? На протяжении большей части истории люди давали в долг тем, кого знали лично. Это работало, поскольку должник и кредитор чаще всего жили в небольших городках и знали друг друга.
Но по мере того, как города росли в размере, эти взаимоотношения начали усложняться.
Управляющие больших магазинов не могли рассчитывать, что продавцы будут узнавать каждого покупателя в лицо.
Поэтому доверенным клиентам выдавали разные безделушки, например жетоны и брелоки. В 1928 году для этих целей выпускали жетон Charga-plate, напоминавший собачью бирку.
Показав такой жетон продавцу, даже незнакомому, вы могли выйти из магазина с охапкой неоплаченных товаров. Некоторые из таких жетонов превратились постепенно в полноценые символы высокого статуса.
В 1947 году был выпущен жетон Charg-It, позволявший владельцу брать товары в кредит не в конкретном магазине, а в целой сети. Правда, действовал он только в пределах нескольких кварталов в Бруклине.
Но потом, в 1949 году, появилась карточка Diners Club, предназначенная для коммивояжеров.
Автор фото, Alamy
Подпись к фото,Основателю Diners Club Фрэнку Макнамаре удалось найти прибыльную рыночную нишу
С помощью жетона путешествующий продавец мог купить еду и бензин, оплатить комнату в отеле и покупать товары в магазинах, расположенных по всей территории США.
Идея сработала: за первый год карту купили 35 тысяч человек, а компания значительно расширила список принимавших карту отелей, авиакомпаний, заправок и пунктов проката автомобилей.
В 1950-х у Diners club появились конкуренты — кредитная карта American Express и аналогичные карточки, которые начали выпускать банки.
Борьба с привычками
Карта с причудливым названием BankAmericard, выпущенная Bank of America, со временем была переименована в Visa. Ее основной конкурент Master Charge превратился в MasterCard.
Однако на первых порах кредитные карты столкнулись с двумя большими проблемами.
Первая была из разряда «курица или яйцо»: продавцы не принимали их к оплате, так как не видели большого спроса на них со стороны клиентов. Клиенты, в свою очередь, не торопились заказывать карту, которую не принимало большинство продавцов.
Автор фото, Getty Images
Подпись к фото,Пятидесятые годы, клиент расплачивается в магазите картой American Express
Пропустить Подкаст и продолжить чтение.
Подкаст
Что это было?
Мы быстро, просто и понятно объясняем, что случилось, почему это важно и что будет дальше.
эпизоды
Конец истории Подкаст
В 1958 году, чтобы вырваться из этого круга, Bank of America пошел на эксперимент и просто разослал пластиковые кредитные карточки всем своим клиентам в калифорнийском городе Фресно. Клиентов было 60 тысяч.
Каждая из карт имела кредитный лимит в 500 долларов, в пересчете на современные деньги около пяти тысяч, которые предоставлялись получателю без каких-либо вопросов. Эта смелая акция получила название Fresno Drop, по названию города.
Разумеется, банк потерпел убытки из-за невозвращенных кредитов и обыкновенного мошенничества с картами, похищенными из почтовых ящиков получателей. Однако другие банки вскоре начали повторять акцию, несмотря на потерю денег. К концу 1960-х годов один Bank of America выпустил в обращение около миллиона карт.
Второй проблемой первых кредиток было неудобство в использовании: каждый раз при оплате кредитной картой продавец должен был звонить в банк, чтобы подтвердить транзакцию.
Здесь на помощь пришли новые технологии, которые сделали процесс покупки денег еще проще. Основной из таких технологий стала магнитная полоска, впервые разработанная в начале 1960-х годов Форрестом и Доротеей Пэрри, для удостоверений сотрудников ЦРУ.
Рассказывают, что Форрест Пэрри, работавший системным инженером в компании IBM, как-то раз принес домой с работы пластиковую карточку и магнитную ленту с информацией. Он никак не мог придумать способ совместить их, чтобы получился удобный носитель информации. Его жена Доротея в этом время гладила белье. Она протянула мужу утюг и предложила попробовать решить проблему с его помощью.
- Атипичный рубль: восемь причин слабости российской валюты
- Как разнятся зарплаты в России и странах Европы
Сочетание высокой температуры и давления сработало, так появилась первая карточка с магнитной полосой.
Магнитная полоска сегодня дает клиентам возможность расплатиться картой гораздо быстрее. Магазинный терминал, чтобы подтвердить транзакцию, связывается со своим банком, который связывается с компьютером компании Visa, а тот, в свою очередь, с вашим банком.
Культурный сдвиг
Если ваш банк уверен, что вы вернете деньги, то проблем нет. Магазинный терминал получает цифровое одобрение транзакции, печатает чек, и вы выходите из магазина с товарами. Весь процесс занимает несколько секунд.
Кредитные карты распространились по всему миру. Возможность пользоваться доверием, которое раньше было привилегией добропорядочных жителей маленьких городков, получили все.
С точки зрения быта это принесло большие перемены. Человеку больше не нужно было идти на поклон к банковскому клерку, просить его о ссуде и объяснять, зачем нужны деньги.
Вместо этого любой может потратить кредит на все что угодно, и продлевать его срок столько раз, сколько будет нужно, пока готов платить проценты, которые часто достигают 20-30 процентов.
- Курс рубля отвязался от цен на нефть: сколько это стоило?
- Как Всемирный банк видит будущее экономики России
- Долг платежом опасен: что происходит с кредитной нагрузкой россиян
Однако столь легкий доступ к деньгам, возможно, творит странные вещи с нашей психикой.
Несколько лет назад исследователи Дражен Прелеч и Дункан Симестер из Массачусетского технологического института провели эксперимент с целью узнать, легче ли мы стали расставаться с деньгами в условиях общедоступных кредитов.
Участников эксперимента разделили на две группы и предложили им участвовать в аукционе, где продавались билеты на спортивные матчи. Билеты были дорогими, но сколько именно они стоили, подопытным не говорили. Одной из групп сказали только, что в случае победы за билеты надо будет расплатиться наличными, а банкомат за углом.
Участникам эксперимента из второй группы сказали, что расплачиваться нужно будет кредитной картой.
Результаты оказались поразительными — ставки группы с карточками на аукционе были намного выше. В одном случае сумма, которую они были готовы заплатить за посещение популярного матча, в два раза превышала заявку членов группы, платившей наличными.
Смерть наличных?
Этот вопрос важен, посскольку в некоторых частях мира наличные уже устаревают.
В Швеции наличными в магазинах расплачиваются около 20% покупателей, а в общей сумме расходов по стране на долю наличных трат приходится только 1% .
Подпись к фото,В Швеции все чаще можно увидеть знак «наличные не принимаются»
В 1970 году один из рекламных слоганов BankAmericard звучал так: «Представьте, что это деньги».
Сегодня бумажные или металлические деньги часто остаются не у дел. Большинству авиакомпаний, автопрокатов, отелей не нужны ваши наличные, им нужен номер вашей кредитной карты. В Швеции то же самое относится ко многим кофейням, барам и даже рыночным прилавкам.
Кредитные карты, если пользоваться ими правильно, помогают нам правильно распоряжаться деньгами. Однако есть риск, связанный с тем, что тратить деньги с карты очень просто, и мы не всегда соотносим траты с нашими доходами.
В США общая сумма возобновляемых кредитов — они чаще всего связаны именно с кредитными картами — на сегодня составляет около 860 миллиардов долларов, или более двух тысяч долларов на каждого взрослого американца.
В реальном выражении эта сумма за последние 50 лет увеличилась в 400 раз.
- Кризис в Москве закончился, заявил мэр Собянин. Прав ли он?
Как следует из недавнего исследования Международного валютного фонда, рост закредитованности населения, связанный с доступностью кредитных карт, чем-то похож на эйфорию от большого количества сахара.
В краткосрочной перспективе он полезен для экономики, но вреден, если смотреть в перспективе от трех до пяти лет.
Кроме того рост закредитованности повышает вероятность банковских кризисов.
Когда начинаешь задавать людям вопросы обо всем этом, они беспокоятся.
Девять из десяти американцев согласны с утверждением, что карты дают большинству людей доступ к слишком большим кредитным средствам. Большинство полностью с этим согласно, но в то же время удовлетворено своей личной кредитной историей.
Похоже, мы не верим, что другие будут мудро пользоваться этим мощным финансовым инструментом. Однако себе мы доверяем полностью.
Смогут ли россияне отказаться от пластиковых банковских карт: Колонки экологии ➕1, 16.06.2022
В последние годы все больше россиян делали выбор в пользу полностью цифровых банковских карт. Однако с уходом иностранных платежных кошельков многие сограждане были вынуждены отказаться от оплаты телефоном и вернулись к пластику. О будущем цифровых карт в России и о том, что делать с их пластмассовыми аналогами, у которых истек срок действия, Plus-one.
ru рассказал Александр Ельцев, руководитель департамента технологического развития банка «Синара» (ранее — СКБ-банк).
Фото: iStock / Hispanolistic
В начале 2022 года переход россиян на полностью цифровые карты казался необратимым процессом. В то же время крупнейшие банки отмечали, что рынок перенасыщен пластиком. Многие люди оформляют 2-3 карты разных банков, в реальности пользуясь только одной — зарплатной. Если остальные карты время от времени используются, то исключительно в электронном виде: большинство магазинов, кафе и салонов красоты принимали оплату с помощью NFC-технологий (позволяют совершать бесконтактные платежи. — Прим. Plus-one.ru), а жители больших городов привыкли оплачивать покупки телефоном.
Ожидалось, что в скором будущем пластиковые карты будут полностью заменены цифровыми аналогами. Так, ВТБ и «Сбербанк» объявили о намерении в следующие 2-3 года выпустить 40-50% новых карт исключительно в цифровом виде.
Увеличивало популярность последних и развитие современных смартфонов, в частности в сфере поддержки бесконтактных способов оплаты.
Ситуация изменилась после отказа международных кошельков Google Pay, Samsung Pay и Apple Pay продолжать работу в России. Это вынудило клиентов искать пластиковые аналоги своих карт, вспоминать пин-коды. Уход международных платежных систем вынудил россиян подбирать альтернативу: клиенты массово стали оформлять карты на платежных системах «Мир» и Union Pay. Это привело к повальному спросу на новые физические носители. По данным, на которые ссылается издание «Коммерсантъ», к декабрю 2022 года российские банки планируют выпустить 120 млн новых пластиковых карт.
Для удовлетворения спроса банки начали выпускать цифровые карты на платежной системе МИР. Владелец может привязать ее к кошельку MIR Pay прямо в мобильном приложении банка. Так пользователи сохранят возможность оплачивать покупки телефоном. Это — важная функция, от которой, согласно результатам мониторинга аналитического центра НАФИ, россияне не готовы отказаться.
Клиент может оформить карту «Мир» дистанционно, и начать пользоваться ею сразу после оформления.
После ухода иностранных платежных кошельков большинство клиентов банка «Синара» и «Делобанка» перешли в кошелек MIR Pay. Сейчас с его помощью совершается больше транзакций, чем в Google Pay и Samsung Pay. Чаще всего клиенты пользуются таким способом оплаты во время шоппинга. Примерно 40% транзакций составляют покупки в супермаркетах, 20% — товары для дома и ремонта, по 5% приходится на кафе и рестораны, одежду и обувь.
Фото: iStock / Talaj
Отдать старые карты на переработку — эффективный и экологичный способ разгрузить свой кошелек. С 2019 года команда приложения «Кошелек» собирает ненужные пластиковые карты на переработку. Экобоксы установлены в магазинах «Лента», «ВкусВилл», в пунктах сбора вторсырья в ТЦ МЕГА, «Собиратор» в Москве и «Чистая среда» в Краснодаре. В Санкт-Петербурге пластиковые карты принимает «Экотакси» — служба доставки вторсырья до пунктов переработки.
Взамен компания предлагает отсканировать вашу карту, чтобы продолжить пользоваться ее электронной версией в приложении «Кошелек», а еще скидочные карты.
Но переработать банковские карты гораздо сложнее, чем собрать. Как и обычные скидочные карты, они делаются из PVC-3 — поливинилхлорида, который мало где перерабатывают в России. Например, компания «Кошелек» везет собранное вторсырье на предприятие в Петербурге. Из такого же пластика, что и карты, делают оконные профили, водосточные и канализационные трубы, изоляцию проводов и даже кожзаменитель. Поливинилхлорид нельзя перерабатывать вместе с другими пластмассовыми изделиями, поэтому его собирают отдельно. Банковский чип также усложняет переработку: его невозможно отделить от пластиковой основы.
1
Вернуть карту с истекшим сроком действия в банк. Сотрудники сами разрежут при вас карту (чтобы защитить данные) и отдадут ее на переработку. Также они помогут выпустить новую цифровую карту и расскажут, как ею пользоваться.
2
Сдать карту в банкомат. Такую функцию поддерживают некоторые банкоматы «Сбербанка». Вставьте старую карту в банкомат. Устройство предупредит, что у нее истек срок действия, и сам предложит утилизировать ее. Если клиент согласится, карта останется в банкомате, позже ее заберут сотрудники банка.
3
Опустить карту в специальный контейнер в магазине. В некоторых супермаркетах установлены контейнеры для раздельного сбора пластика. Убедитесь, что магазин принимает банковские карты.
4
Отдайте карту в центр переработки отходов. Например, проектам «Собиратор» в Москве, «Правила деления» в Петербурге или в #Немузеймусора в Екатеринбурге. Просто передайте старую банковскую карту сотрудникам центра. Они сами положат ее в правильный контейнер или покажут, где он находится.
Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.
Дзен.
Автор
Александр Ельцев, руководитель департамента технологического развития банка «Синара»
Изготовленные на заказ пластиковые карты — Etsy.de
Etsy больше не поддерживает старые версии вашего веб-браузера, чтобы обеспечить безопасность пользовательских данных. Пожалуйста, обновите до последней версии.
Воспользуйтесь всеми преимуществами нашего сайта, включив JavaScript.
Найдите что-нибудь памятное, присоединяйтесь к сообществу, делающему добро.
(более 1000 релевантных результатов)
Пластиковая карта, Пользовательские подарочные карты, Печать пластиковых карт, Производители пластиковых карт
Программное обеспечение для подарочных карт Простота установки, простота использования! Внедрите программу подарков/карт лояльности
и контролируйте свои расходы.
Подробнее >
Купить Fargo HD5000
Печатайте яркие карты высокого разрешения
на надежном и доступном принтере Fargo.
Купить >
- добавить технологию RFID
Пустые ПВХ-карты Магазин >
Пустые ПВХ-карты, Пустые ПВХ-карты для струйной печати, Пустые ПВХ-брелки, Пустые ПВХ-бейджи, Термотрансферные карты, Перезаписываемые карты и многое другое.
Мы производители пластиковых карт, которые печатают отличные карты из ПВХ и ламината уже более двадцати лет. Мы знаем печать пластиковых карт, но это не единственное, чем мы занимаемся. Познакомьтесь с нами, изучив наш веб-сайт или пообщавшись с нашими специалистами по печати пластиковых и подарочных карт.
Просмотрите наши продукты и узнайте о технологиях, которые они могут содержать, таких как карты с чипом RFID, подарочные карты с магнитной полосой, пластиковые брелки со штрих-кодами, персонализированные карты лояльности и членские карты, удостоверения личности и карты доступа.
Мы печатаем карты, совместимые с:
Aldelo • Aloha • Amber Systems • Amigo • Benseron • Comcash • Digital Dining • Dinerware • Envision • Ez Dine • Firefly • Focus • Harms Millennium • Hot Sauce • Insight • Jonas • Lightspeed • M9 Creations • Mercury Payment Systems • Micros • Microsale • Microsoft Rms • Mindbody Online • Opticard • Paytronix • Pc America • Pixelpoint • Positouch • Radiant Counterpoint • Resale World • Restaurant Pro • Retail Pro • Revel • Revention • Salesvu • Salon Biz • Salon Iris • Selby Soft • Spabiz • Spa Booker • Вагаро • И многое другое!
Ты здесь впервые?
У нас есть ресурсы, которые помогут с вашим заказом, например, ссылки на онлайн-руководства.
Кроме того, в нашем онлайн-чате есть полезные специалисты по картам.
Мы свяжемся с вами после того, как вы разместите онлайн-заказ. Вам будет отправлена электронная почта с онлайн-ссылкой на пробное изображение, которую необходимо будет просмотреть и утвердить до того, как ваш заказ поступит в производство.
У нас могут даже возникнуть вопросы по некоторым деталям вашего заказа. Это часть нашего процесса, обеспечивающая правильную печать вашего заказа.
Мы знаем, что вам это нужно быстро.
Сообщите нам, когда он вам понадобится. Мы гордимся нашим быстрым производством и надежной доставкой.
Вовлеченность наших клиентов, творческие решения и высокие стандарты контроля качества гарантируют, что карты будут изготовлены мастерами компании, которая стоит за своим продуктом.
Они любят нас!
Десятилетия отличного обслуживания пластиковых карт принесли нам длинный список довольных клиентов, в том числе:
- Библиотека Конгресса США
- Космический центр Кеннеди
- Amazon.
